Bien que cela permette de faire des économies conséquentes, renégocier son prêt immobilier suscite néanmoins quelques frais. Les courtiers en crédits négociés du réseau des franchisés Pressetaux nous font part de leur expertise et de leur expérience à ce sujet.
Johan Carré, courtier PresseTaux à Cambrai, résume les frais liés à une renégociation de prêt immobilier : “Tout d’abord, il y a des pénalités de remboursement anticipés qui sont en générale de six mois d’intérêts plafonnés à 3 % du capital restant dû, sauf en cas de clause particulière. Des frais supplémentaires peuvent survenir si une nouvelle prise de garantie est enclenchée (caution, hypothèque, etc.). Enfin, des frais de dossier et de courtage sont également à prévoir.” Mais comme le souligne Thomas Kopec, courtier PresseTaux à Valenciennes : “L’enjeu de la renégociation a pour objectif que le client soit gagnant financièrement, même après avoir intégré ces frais inhérents.”
Cédric Leroy, courtier PresseTaux à Sannois, approfondit le contenu de ces frais : “Les Indemnités de remboursement anticipé (IRA) consistent en des pénalités pour quitter sa banque et sortir du crédit. Les nouveaux frais de garantie sont indispensables pour garantir le crédit auprès de la nouvelle banque. Quant aux frais de courtage, ils sont liés au travail nécessaire pour parvenir à la renégociation du crédit.” Dans le cadre d’une renégociation du crédit sans rachat du prêt par une banque tierce, la démarche est alors “effectuée directement par le client auprès de sa banque. Elle n’engendre pas de frais, mise à part d’éventuels frais de dossier alors demandés par sa banque.” Mais dans la grande majorité des cas, Cédric Leroy souligne que “le client à intérêt à changer de banque, c’est-à-dire à faire racheter son crédit par une autre banque en passant par un courtier. Car le taux qu’il obtiendra compensera largement les frais liés au rachat.”
À ce sujet, les courtiers du réseau des franchisés PresseTaux sont unanimes : l’économie à réaliser sur le coût global du prêt est bien plus importante que les seuls frais engendrés par la renégociation liée au rachat du prêt par une autre banque. Dès lors, pourquoi passer par un courtier pour renégocier son prêt et quelles sont les spécificités de l’accompagnement qu’ils proposent ?
Geoffrey Mazouzi, courtier PresseTaux à Reims, amorce une première explication : “Lorsqu’un client décide de renégocier son prêt et sollicite sa banque à cet effet, cela revient en d’autres termes à demander à cette dernière de perdre de l’argent par rapport au contrat initial. Grâce à un courtier, le client est sûr d’obtenir l’offre la plus compétitive du marché en toute transparence. Car c’est dans l’intérêt du courtier et de son client, à l’inverse de celui de sa banque.” Dans les faits, “un courtier Pressetaux se déplace alors au domicile du client afin de récupérer le dossier complet. Il le rencontre à nouveau afin de valider la nouvelle proposition, puis il l’accompagne dans la nouvelle banque. Dès réception des nouvelles offres de prêts, le courtier vérifie que le dossier est complet et gère tout le suivi administratif. Enfin, il accompagne son client chez le notaire pour la signature de la garantie hypothécaire si besoin. En résumé, cet accompagnement permet au client d’être serein à 100 % car il bénéficie d’un suivi intégral et sur-mesure.”
Johan Carré apporte un éclairage complémentaire à propos de l’intérêt pour un client d’avoir recours à un courtier : “C’est un gain de temps pour nos clients. Par exemple, cela lui évite d’avoir besoin de prendre plusieurs rendez-vous en banque. De plus, un courtier travaille avec la plupart des banques, il sait donc où s’orienter en fonction du profil du client et de sa situation. En plus du gain de temps, il va bénéficier de taux préférentiels et aussi le conseiller tout au long de la démarche.” En effet, et c’est la clé de la sérénité, “un courtier va mener l’étude de A à Z dès la prise en charge du dossier”, complète Thomas Kopec.
Pour Jean-Philippe Journet, courtier PresseTaux à Cambrai, c’est avant tout une question de “confort” pour le client, un “produit clé en main, alliant disponibilité et réactivité. L’accompagnement par un courtier est un gage de qualité et d’efficacité en termes de négociation de conditions financières plus avantageuses et rendues possibles grâce à l’intermédiaire d’un professionnel faisant profiter de son réseau bancaire à ses clients.”
“La renégociation d’un prêt n’est pas forcément une opération intéressante pour tout le monde, nuance Olivier Ruat, courtier PresseTaux à Versailles-Igny. Notre raison d’être en tant que courtier est déjà de répondre à cette question. C’est notre devoir de conseil. Par la suite, nous intervenons sur des éléments plus techniques comme le taux, la durée ou encore la franchise de remboursement, le tout afin d’optimiser le montant final de la somme économisée sur le coût total du prêt, au bénéfice de nos clients. Très souvent, nos clients pensent à renégocier le prêt avec leur banque sans chercher à faire jouer la concurrence. À nous de saisir cette opportunité et de l’amener à opter pour le rachat de son prêt via une autre banque.”
“Dès le premier jour de la formation initiale [NDLR : PresseTaux assure une formation à destination de ses nouveaux franchisés pouvant aller jusqu’à huit semaines – plus d’informations ici], on nous inculque les valeurs, la façon de faire et l’état d’esprit qui caractérisent PresseTaux, se souvient Thomas Kopec. L’accompagnement quotidien dont dispose chaque franchisé dans le cadre de l’activité de son agence et l’engagement complet dont il bénéficie de la part du siège national de l’enseigne nous permettent de rassurer nos clients. Il en résulte que notre expertise du secteur bancaire, ainsi constamment mise à jour, nous garantit d’apporter à nos clients les meilleures perspectives financières possibles.”
